¿Qué es ISO 20022 y cómo está cambiando?
Los bancos y las instituciones financieras de todo el mundo están listos para hacer la transición de sus sistemas de pago del uso de mensajes SWIFT al nuevo estándar ISO 20022, altamente estructurado y rico en datos. Para 2025, será el estándar universal para los sistemas de pago de alto o gran valor de todas las monedas de reserva, y respaldará el 80 % de los volúmenes de transacciones y el 87 % del valor de las transacciones a nivel mundial. En Europa, SWIFT y el Banco Central Europeo han anunciado las fechas de lanzamiento de ISO 20022 de noviembre de 2022 para el estándar.
Entonces, ¿qué es exactamente ISO 20022?
ISO 20022, introducido por primera vez en 2004, es un estándar internacional para la transmisión de mensajes electrónicos entre instituciones financieras. Fue creado para brindarle a la industria financiera una plataforma común para enviar mensajes de pago e intercambiar datos de pago, utilizando un diccionario central, una metodología de modelado estándar y una serie de protocolos de lenguaje de marcado extensible (XML) y notación de sintaxis abstracta (ASN.1).
Por qué es importante la estandarización
Los estándares son un factor crítico al iniciar transacciones financieras y reportar la actividad financiera. Un estándar internacional es una forma de simplificar la interoperabilidad entre los proveedores de servicios y los clientes, y permitir el intercambio de archivos eficiente, consistente y seguro.
Tradicionalmente, las grandes instituciones financieras globales han tenido tendencias a desarrollar, aprobar e implementar estándares sin buscar aportes de otras organizaciones. Esto ha resultado en inconsistencia y falta de personalización, dejando a los departamentos de TI abrumados con la tarea de manejar la incorporación, probar y administrar las relaciones continuas con los socios.
ISO 20022 fue diseñado para remediar esto, como un marco flexible que proporciona una sintaxis de mensajes comerciales internacionalmente, donde las organizaciones de usuarios y los desarrolladores usarán la misma estructura, forma y significado de mensaje para intercambiar información de transacciones a nivel mundial.
¿Cuáles son los beneficios de ISO 20022?
La adopción global de ISO 20022 creará un lenguaje y un modelo comunes para los datos de pagos. Proporcionará datos de mayor calidad que se traducen en pagos de mejor calidad y más rápidos para todos los involucrados en la cadena de pagos. La implementación de ISO 20022 creará un estándar abierto que puede adaptarse a las necesidades cambiantes y los nuevos enfoques dentro de la industria de pagos. Como no estará controlado por un solo interés, puede ser utilizado por cualquier persona en la industria de servicios financieros e implementado en cualquier red.
Los beneficios clave incluyen:
- Datos más completos y granulares de principio a fin en todos los sistemas de pago.
- Más transparencia con más información sobre las remesas, lo que conduce a una mejor experiencia del cliente.
- Análisis mejorado, que requiere menos intervención manual, lo que da como resultado un proceso de cumplimiento más preciso, una mejor seguridad y prevención del fraude y una mayor resiliencia.
- A través de la automatización, abarcará todos los dominios comerciales y los procesos comerciales de extremo a extremo, fomentando la creación de nuevos servicios y un procesamiento directo más rápido.
- El uso de tecnología XML moderna y convencional ISO 20022 llegará a todas las infraestructuras del mercado y sistemas de pago para allanar el camino hacia una integración más eficiente.
- Una mayor flexibilidad y mejores datos significan más competencia en el sector financiero, lo que puede conducir a la innovación de productos.
- Los sistemas de transacciones basados en ISO 20022 permiten referencias más eficientes y compatibilidad con alfabetos no latinos.
¿Cuál será el impacto de la adopción global de ISO 20022?
A fines de 2022, los bancos y las instituciones financieras de todo el mundo migrarán del sistema de mensajería financiera SWIFT MT heredado al estándar ISO 20022 altamente estructurado y rico en datos.
Se espera que esta adopción mundial tenga un profundo impacto en las instituciones financieras, corporaciones y cualquier negocio con una participación en los servicios financieros y la industria de pagos de alto valor.
Más de 70 países ya han adoptado ISO 20022 en sus sistemas de pago, incluidos Suiza, China, India y Japón. Y con un alcance de más de 200 tipos de pago, ISO 20022 permite la armonización de formatos y componentes de datos de diferentes métodos de pago que anteriormente no podían funcionar juntos.
ISO 20022 se aplicará a pagos nacionales, ACH, en tiempo real, de alto valor y transfronterizos.
Lo que los bancos deben hacer
Una prioridad inicial para los bancos será realizar un análisis exhaustivo de su infraestructura de pagos y evaluar sus capacidades de procesamiento de pagos. El inicio temprano de su migración garantizará una transición sin problemas.
ISO 20022 implica el procesamiento de volúmenes de datos mucho más grandes en comparación con los formatos heredados convencionales. Los sistemas bancarios y las bases de datos deberán ser capaces de procesar estos volúmenes más grandes y a velocidades más altas para pagos en tiempo real, gestión de liquidez diaria, controles de cumplimiento y detección y prevención de fraudes.
Es esencial que haya suficiente tiempo para las pruebas a fin de garantizar que toda la información de formato y sintaxis sea correcta, y que los datos se asignen correctamente dentro de todos los sistemas de pago y compensación asociados. Idealmente, las pruebas deberían estar listas para comenzar a más tardar en el segundo trimestre de 2022.
Las infraestructuras de pago heredadas se diseñaron para almacenar información de forma no estructurada, por ejemplo, la información de la dirección del cliente. En el futuro, todas las partes de una dirección deberán almacenarse en campos separados.
Es vital que los bancos se comuniquen con sus clientes corporativos sobre los datos adicionales que potencialmente estarán disponibles y cómo se utilizarán. Además, esos clientes deben estar completamente informados e incluidos en las pruebas de extremo a extremo.
ISO 20022 y pagos transfronterizos
A medida que los pagos transfronterizos crecen tanto en volumen como en complejidad, aumenta la necesidad de interoperabilidad. Muchas fronteras geográficas casi han desaparecido, y los mercados se han reagrupado según la industria en lugar de las líneas geográficas, y los mercados financieros se están adaptando para reflejar estos cambios.
El estándar ISO 20022 cambiará la forma en que los bancos transmiten las instrucciones de pagos transfronterizos. Algunos bancos ya están preparados, mientras que otros tienen un menor grado de preparación. Los pagos transfronterizos involucran una cadena en el sistema de pagos donde un banco envía un mensaje a otro, quien a su vez pasa el mensaje a otro. Todos los bancos deben estar completamente equipados para recibir, procesar e intercambiar la información completa de ISO 20022 de una parte a otra. Una ruptura en la cadena podría significar la pérdida potencial de información vital. Las consecuencias de esto son un reflejo directo de que el banco es visto como el eslabón más débil.
ISO 20022 y pagos de alto valor (High Value Payments – HVP)
SWIFT, junto con los principales bancos mundiales e infraestructuras de mercado, ha formado el grupo de trabajo de prácticas de mercado HVPS+ (High Value Payments Plus). Con la implementación inminente de las normas ISO 20022, el grupo de trabajo ha creado una hoja de ruta para la armonización de los pagos de alto valor. Aunque proporcionará una base común, los requisitos de los sistemas y proveedores de pagos de alto valor son complejos.
«La armonización de los estándares de mensajería en los sistemas de pago de alto valor creará eficiencias para los participantes del sistema de pago y establecerá la base para desarrollar nuevos servicios». Michael Knorr, Jefe de Pagos y Gestión de Liquidez, Grupo de Instituciones Financieras, Wells Fargo Bank
Los sistemas HVP juegan un papel crucial en las finanzas internacionales como el último mecanismo de liquidación para los mercados transfronterizos en múltiples monedas. Por lo tanto, no hace falta decir que monitorear estos sistemas de pagos de gran valor con la solución de monitoreo adecuada es fundamental.
Desafíos clave de la implementación de ISO 20022
Al igual que con cualquier migración de sistema, los planes deben equilibrar el cumplimiento de los plazos con la consolidación de un estado preparado para el futuro. Las complejidades de ISO 20022, junto con las interdependencias de implementar nuevos estándares de la industria, pueden crear algunos desafíos.
Cualquier tecnología heredada utilizada por los proveedores de pagos que sea anterior a ISO 20022 deberá revisarse, mapearse y traducirse al nuevo estándar. Esto incluye las reglas correctas para las verificaciones de AML, fraude y cumplimiento. Además, los sistemas heredados obsoletos que no pueden procesar o admitir el formato ISO 20022 deben actualizarse, reemplazarse o convertirse. Por supuesto, esto implica un presupuesto, que debe acordarse entre las instituciones financieras, las partes interesadas y los socios.
Aunque todos los nuevos formatos de pago se refieren al estándar ISO 20022, existen diferencias en las especificaciones para diferentes esquemas de pago (por ejemplo, HVPS+ y CBPR+).
Los mensajes ISO pueden ser cientos de veces más largos que los mensajes de pago estándar. Esta espectacular expansión de datos significa que será necesario redefinir las infraestructuras para gestionar la información adicional de ISO 20022.
La importancia del análisis de pagos en tiempo real
Un informe definitivo de Worldpay, sobre el arte y la ciencia de los pagos globales, muestra algunas estadísticas de pago interesantes e información sobre las tendencias de pago mundiales. Los análisis de pagos en tiempo real son vitales para medir, ver el crecimiento y tomar decisiones a lo largo de la cadena de pagos y en cada plataforma diferente. Esto es aún más importante ahora con la inminente migración global a ISO 20022.
Soluciones de monitoreo de terceros
El monitoreo con una solución externa o de terceros no es intrusivo y se integra a la perfección en el entorno empresarial existente, brindando visibilidad en tiempo real a todo el ecosistema de pagos. Recopila datos de todos los silos del sistema de pagos, filtra, correlaciona y analiza esta información y la reúne en una sola aplicación.
Mantenerse al tanto de las tecnologías emergentes, los cambios regulatorios y la introducción de nuevos estándares de pagos internacionales es un desafío. Con la inminente migración a ISO 20022, convertir la información en inteligencia garantizará el funcionamiento seguro y eficiente de los sistemas de pago en todo el mundo.